Nebankovní instituce lákají na rychlé, snadno dostupné a výhodné půjčky. Na první pohled skutečně vypadají bezproblémově. Avšak mnoho nebankovních půjček se později může stát noční můrou. Na co si dát u nebankovních půjček pozor?
V nebankovním sektoru se roztrhl pytel s půjčkami. V médiích se často objevují inzeráty na půjčky pro každého, bezproblémové jednání a peníze téměř okamžitě na ruku. Jenže nic není tak růžové, jak se zdá. A pro nebankovní půjčky to platí dvojnásob.
Ačkoliv novela zákona o spotřebitelském úvěru zpřísnila od 1.12.2016 poskytovatelům půjček situaci na trhu, stále se vyskytuje dost společností nebo soukromníků, kteří se snaží vydělat na neštěstí jiných. A stále se najde dost lidí, kteří jejich predátorským trikům podlehnou.
Obecně nejsou nebankovní půjčky nic špatného a mohou být dobrou variantou pro toho, kdo nepochodí u banky. Ovšem mají určitá specifika, na která je potřeba se zaměřit. Jen tak člověk předejde případným problémům a třeba i pádu do dluhové pasti. Na co si tedy dát pozor?
Licence k poskytování úvěrů od ČNB
Před zmíněnou novelou zákona mohl úvěry poskytovat kdokoliv s živností. Takových subjektů byly tisíce. Nyní mohou úvěry poskytovat jen subjekty, které mají platnou licenci od České národní banky.
Tato licence zaručuje, že daný poskytovatel splňuje zákonné požadavky, dodržuje české zákony a je pod dohledem právě ČNB. Seznam nebankovních subjektů s licencí lze snadno najít na webu ČNB.
Smlouva o půjčce
Základem každé bezproblémové půjčky je smlouva o půjčce. V ní by měly být jasně a srozumitelně uvedeny základní parametry půjčky. Mnoho společností klientovi předloží několikastránkový dokument s malými písmeny, který se nikomu nechce číst.
Některé nesolidní společnosti právě tohoto využívají a klient se pak diví, co podepsal. I kdyby čtení smlouvy mělo trvat hodinu, je nutné to absolvovat. Jakmile člověk smlouvu jednou podepíše, už s tím nic neudělá.
Nízké požadavky k udělení úvěru
Mnohým žadatelům o úvěr se může zdát výhodné, pokud má poskytovatel úvěru minimální či dokonce nulové požadavky pro schválení úvěru. Jenže ono to tak výhodné není. Někteří poskytovatelé si totiž záměrně vybírají rizikové klienty.
Pro schválení žádosti jim mnohdy stačí jen jakýkoliv příjem a občanský průkaz. Najdou se i společnosti, které dokonce nabízejí rychlou půjčku bez doložení příjmu, jistou půjčku bez registru, půjčky nezaměstnaným nebo lidem v exekuci.
Žádný věřitel by však neměl poskytnout úvěr zadluženému člověku. Chrání tím sebe i daného žadatele, u kterého hrozí, že nezvládne úvěr splatit. Pokud tedy někdo nabízí půjčku bez registru na ruku, půjčku pro zadlužené nebo dokonce půjčku na směnku, pak se rozhodně nejedná o solidní společnost.
Prověřování bonity žadatele a jeho schopnosti úvěr splatit je plusem, nikoliv naopak. Jen tak se může člověk vyhnout kolotoči půjček.
Vysoké úrokové sazby, poplatky a sankce
Zásadní nevýhodou nebankovních půjček je, že jsou drahé. To znamená, že klient zaplatí finální částku mnohem vyšší než kolik si půjčil. Je proto nutné, aby si před podpisem smlouvy ověřil, jaká úroková sazba a RPSN je ve smlouvě uvedena.
Úroková sazba je zpravidla stanovena jako roční (p.a.). Ovšem může být i měsíční (p.m.) nebo dokonce denní (p.d.). A to už je pořádný rozdíl.
Dalším důležitým ukazatelem (ne)výhodnosti půjčky je výše RPSN. Udává se v procentech a zahrnuje v sobě všechny poplatky a úroky. Je to tedy celková cena půjčky. Výše RPSN musí být uvedena u každé smlouvy. Pokud uvedena není, pak je lepší hledat jiného poskytovatele.
Všichni féroví poskytovatelé dnes mají na svých webech úvěrovou kalkulačku, pomocí které zájemce snadno zjistí, jaká je výše RPSN, měsíční splátky a kolik celkově zaplatí.
Další nemalé riziko představují sankce za pozdní splacení. Tyto pokuty mohou být opravdu likvidační. Účtují se upomínky, náklady právního zastoupení a samozřejmě denní smluvní pokuty. Rovněž je možné okamžité zesplatnění úvěru.
Krátká doba splatnosti
Většina rychlých půjček bez doložení příjmu, půjček na ruku a obdobných půjček má velmi krátkou dobu splatnosti. Obvykle to bývá maximálně do 30 dnů, kdy se celá půjčka včetně úroků splatí naráz.
Prodloužení splatnosti je sice možné, avšak za poplatek. A ten není malý. Kdo si tedy bere nebankovní půjčku, měl by si dobu splatnosti ověřit a zároveň by si měl být jistý, že dokáže peníze včas vrátit.
Ručení majetkem
Posledním úskalím nebankovních půjček je požadavek na ručení majetkem, a to i když se půjčují nižší částky. Dlužník podepíše rozhodčí doložku, exekutorský zápis nebo dokonce směnku a jakmile se zpozdí se splátkou, může přijít o střechu nad hlavou.
Základní rada na závěr proto zní: číst, číst a zase číst. A také počítat. Bude to chtít trochu času a úsilí, avšak vyplatí se to.
