V souladu se směrnicí EU musí Česká republika stanovit horní hranici pro náklady u spotřebitelských úvěrů. Tím dojde k ochraně dlužníků před lichvářskými praktikami. Nákladový strop bude vázán na RPSN úvěru a vychází z repo sazby ČNB. Zavedením limitů hrozí, že se část dlužníků bude muset přesunout do šedé zóny ekonomiky.

Evropská směrnice nařizuje limity u půjček

Spotřebitelské úvěry by se v blízké budoucnosti měly proměnit. Evropská unie připravila směrnici, kterou musí do svých legislativních předpisů implementovat státy EU. Pro Českou republiku to znamená zavedení nákladových stropů pro spotřebitelské úvěry. Omezeny limitem budou nejen úrokové sazby, ale i další poplatky. Nákladový strop se vztahuje na sazbu RPSN.

Limity se budou počítat od vyhlašované repo sazby s minimální hodnotou 4 %.

Nová regulace je odpovědí na dlouhotrvající volání po přesné hranici pro náklady u lichvářských půjček. Dosud chybí konkrétní určení, od jaké úrokové sazby nebo od jaké hranice nákladů je možné půjčku považovat za lichvářskou a na trhu jsou běžně nabízeny úvěry s RPSN ve stovkách nebo tisících procent.

Dopad na spotřebitele a význam pečlivého výběru

Podmínky spotřebitelských úvěrů si dosud určovaly banky a nebankovní instituce s ohledem na legislativní limity a konkurenční prostředí. Limitem pro úrokové sazby byl požadavek, že výše úrokové sazby musí být v souladu s dobrými mravy, nesmí poskytovat neúměrné obohacení protistrany a nesmí překračovat běžné zvyklosti na finančních trzích. Zároveň nesmělo být při poskytnutí půjčky využito slabšího postavení dlužníka, jeho tísně, neznalosti atd.

Nová pravidla ovšem přicházejí s konkrétním matematickým vzorcem, podle kterého by se vypočetly přesné hranice pro strop nákladů u spotřebitelských úvěrů. Cílem je ochránit spotřebitele před dluhovou pastí.

V současné době je možné se při podezření na lichvářskou půjčku obrátit na soud, ovšem efektivnější ochranou je pečlivý výběr půjčky a srovnání úrokové sazby přes seznam poskytovatelů nebankovních půjček.

Návrh zákona na zavedení nákladových stropů

Nákladové stropy by podle návrhu zákona měly vycházet z repo sazby vyhlašované ČNB. Plošná regulace bude určovat maximální výši úroků a dalších nákladů na jednoho dlužníka, aby nebylo možné nařízení obejít rozpočítáním na více dlužníků uvedených v úvěrové smlouvě. Zavedení jasných pravidel omezí poskytování nákladných spotřebitelských úvěrů.

Úvěry s krátkou splatností do 6 měsíců jsou pro poskytovatele nákladné, proto u nich návrh předpokládá vyšší nákladový strop. Nižší limit nákladů bude u půjček vyššího objemu s delší lhůtou splatnosti. U půjček s dlouhou lhůtou splatnosti se v budoucnu očekává limit pro náklady v rozmezí mezi 48 až 60 %. Rozmezí je stanoveno z minima a dle historického vývoje výše repo sazby.

Limity pro dvě kategorie úvěrů:

• Úvěry do 20 tis Kč se splatností do 6 měsíců.
• Úvěry nad 20 tis Kč se splatností delší než 6 měsíců.

Výpočet hranice nákladů

Výpočet pro limitní sazbu: repo sazba v minimu 4 % plus 8 %. Součet vynásobený 4. Je spodní hranice limitu nákladů na 48 %. Vzoreček je základem pro výpočet limitů u krátkodobých i dlouhodobých půjček, postupuje se ovšem odlišně.

Půjčky s krátkou lhůtou splatnosti budou stanovovat limit nákladů ze součinu vypůjčené částky a dobou splatnosti v letech. Výsledek se vynásobí limitní sazbou a připočtou se 2 tisíce korun.

Půjčka na 3 měsíce ve výši 20 tis by měla náklady 4 400 Kč. (Násobek 20 000 × 0,25. Ze součinu výpočet 48 % je 2 400 a připočteny 2 000 Kč).

Nižší nákladový strop mají půjčky s dlouhou lhůtou splatnosti, kdy jsou náklady půjčky omezeny součtem repo sazby a 8procentních bodů vynásobených 4, jak je uvedeno ve výpočtu pro limitní sazbu.

Půjčka na 500 tisíc na 1 rok by měla omezení nákladů na 240 000 Kč při uvažované 4 % repo sazbě.

• Stanovené nákladové stropy nejsou omezením úrokové sazby, ale celkových nákladů úvěru vyjádřených sazbou RPSN.

Současné podmínky na finančních trzích

Aktuálně jsou spotřebitelské úvěry poskytované bankami za 10 až 20 % roční úrokové sazby. Nejvyšší úrokovou sazbu mají půjčky na kontokorentních úvěrech a kreditních kartách, úroková sazba se pohybuje mezi 20 až 30 %. Nebankovní poskytovatelé mají úrokové sazby výše, ale je možné najít nabídky s roční úrokovou sazbou pod 10 %.

• Zavedení přísnějších podmínek pro úvěry se předpokládá nejdříve od roku 2027.

Omezení dostupnosti půjček

Odborníci varují, že zavedení limitů povede k omezení dostupnosti půjček pro spotřebitele u regulovaných institucí. Více by uvítali úpravu zákona a určení hranice pro lichvářské půjčky. Zavedení limitů může část nebankovních institucí vytlačit z trhu, což přivede větší počet osob k dohodě o půjčce v šedé zóně ekonomiky. Dlužníci, mimo regulovaný trh, budou vystaveni vysoké úrokové sazbě s rizikem nátlakových a neetických praktik.

Obezřetnost a pečlivý výběr při sjednání půjčky zůstává klíčovým faktorem při rozhodování o půjčce a nejlépe předchází finančním problémům v budoucnu.